Welke kosten komen kijken bij een hypotheek in Spanje? (nieuwbouw vs bestaande bouw)
Een woning kopen in Spanje is voor veel mensen een droom. Maar naast de koopsom zijn er ook bijkomende kosten waar je rekening mee moet houden, zeker als je een hypotheek nodig hebt. De totale kosten hangen vooral af van een belangrijk verschil: koop je nieuwbouw of bestaande bouw? Dat bepaalt namelijk welke belastingen je betaalt en hoeveel eigen geld nodig is. In dit artikel leg ik uit wat je ongeveer kunt verwachten.
Kosten bij aankoop van een woning in Spanje
Bij een aankoop met hypotheek bestaan de kosten grofweg uit belastingen, notaris- en registratiekosten en juridische begeleiding. Gemiddeld liggen deze bijkomende kosten rond de 14% van de koopsom. Dit bedrag staat los van je eigen inbreng voor de hypotheek zelf.
Verschil tussen nieuwbouw en bestaande bouw
Het grootste verschil zit in de belastingen.
Bij bestaande bouw betaal je overdrachtsbelasting (ITP). In veel regio's ligt dit rond de 10%.
Bij nieuwbouw betaal je geen overdrachtsbelasting maar btw (10%) en stempelbelasting (ongeveer 1% tot 1,5%). Daardoor liggen de totale kosten vaak iets hoger. Nieuwbouw is fiscaal dus meestal net duurder dan bestaande bouw.
Hypotheekkosten in Spanje
Een belangrijk voordeel in Spanje is dat de bank het grootste deel van de hypotheekkosten betaalt. Dit is wettelijk geregeld.
Voor jou blijven meestal:
- De afsluitprovisie van de bank (ca. 1% over de hypotheeksom)
- De taxatie (ongeveer €400 - €700)
- Enkele kleine notariskosten
Kosten zoals hypotheeknotaris, registratie en hypotheekbelasting worden doorgaans door de bank gedragen.
Hoeveel eigen geld heb je nodig?
Voor niet-residenten financieren Spaanse banken meestal ongeveer 60% tot 70% van de getaxeerde woningwaarde of koopsom (de laagste van deze waarden). Dat betekent dat je zelf rekening moet houden met:
- 30% tot 40% eigen inbreng
- Plus ongeveer tot 14% aankoopkosten
Overige kosten om rekening mee te houden
Naast de aankoop zelf kunnen er nog praktische kosten zijn, zoals juridische begeleiding, het aanvragen van een NIE-nummer, verzekeringen of eventuele renovatie. Niet alles is altijd van toepassing, maar het is verstandig om dit vooraf goed in kaart te brengen.
Overzicht van kosten bij aankoop met hypotheek in Spanje
| Onderdeel | Indicatie | |-----------|-----------| | Overdrachtsbelasting bestaande bouw (ITP) | 7% - 10% | | BTW nieuwbouw (IVA) | 10% | | Zegelbelasting nieuwbouw (AJD) | 1% - 1,5% | | Notaris en kadaster aankoop | ± €1.500 - €2.500 | | Juridische begeleiding | 0,5% - 1% | | Taxatie woning | €400 - €700 | | Afsluitprovisie bank | vaak 1% van lening | | Hypotheekkosten notaris / registratie | meestal door bank betaald | | Zegelbelasting hypotheek (AJD) | meestal door bank betaald |
De exacte kosten hangen altijd af van de regio, het type woning en je persoonlijke situatie. Daarom is het verstandig om vooraf een duidelijk beeld te krijgen van je mogelijkheden.
Veel mensen denken dat er minder kan dan in werkelijkheid mogelijk is, terwijl er vaak juist meer opties zijn als je weet hoe Spaanse banken werken.
Benieuwd naar jouw mogelijkheden?
Wil je weten hoeveel je kunt lenen in Spanje, hoeveel eigen geld je nodig hebt en wat je maandlast wordt? Dan kan ik dit persoonlijk voor je berekenen met een haalbaarheidscheck.
Je krijgt daarmee een helder en realistisch beeld van jouw situatie.
Tom Hendrikx | Founder CALA Finance