Veel Nederlanders dromen ervan om na hun 60e of tijdens hun pensioen een woning in Spanje te kopen. Een appartement aan de Costa Blanca, een villa aan de Costa del Sol of een rustig huis in het binnenland. Maar al snel komt de vraag:
"Kan ik op mijn leeftijd nog wel een Spaanse hypotheek krijgen?"
Het korte antwoord is: ja, dat kan in veel gevallen nog steeds. Leeftijd speelt zeker een rol, maar betekent niet automatisch dat een hypotheek onmogelijk is. Bovendien zijn er soms oplossingen waar veel mensen niet aan denken, zoals het gezamenlijk kopen van een woning met een zoon of dochter.
In dit artikel leggen we uit hoe Spaanse banken naar leeftijd kijken en welke mogelijkheden er zijn.
Kan ik na mijn 60e nog een Spaanse hypotheek krijgen?
Ja. Spaanse banken verstrekken ook hypotheken aan aanvragers van 60 jaar en ouder. Wel geldt dat banken extra aandacht besteden aan de leeftijd van de aanvrager en de looptijd van de hypotheek.
In tegenstelling tot wat veel mensen denken, bestaat er geen algemene regel dat u vanaf een bepaalde leeftijd geen hypotheek meer kunt krijgen. Iedere bank hanteert haar eigen acceptatievoorwaarden.
Daarom is het verstandig om uw situatie vooraf te laten beoordelen voordat u een woning reserveert.
Welke maximale leeftijd hanteren Spaanse banken?
Bij een Spaanse hypotheek kijken banken meestal naar de leeftijd aan het einde van de looptijd.
Veel banken hanteren een maximale eindleeftijd van ongeveer 75 jaar, al zijn er uitzonderingen. Sommige banken zijn flexibeler, terwijl andere juist strengere voorwaarden stellen.
Een voorbeeld:
Bent u 62 jaar? Dan kan een looptijd van 13 jaar mogelijk zijn.
Bent u 68 jaar? Dan zal de maximale looptijd vaak nog korter zijn.
Een kortere looptijd betekent automatisch hogere maandlasten. Hierdoor kan het maximale hypotheekbedrag lager uitvallen.
Juist daarom is een goede berekening vooraf belangrijk.
Samen met uw zoon of dochter een woning kopen in Spanje
Wanneer de leeftijd invloed heeft op de hypotheek, kan het gezamenlijk kopen van een woning met een zoon of dochter in sommige situaties een oplossing zijn.
Hierbij worden ouder en kind samen eigenaar van de woning en vragen zij gezamenlijk de Spaanse hypotheek aan.
Dit kan voordelen bieden:
beide inkomens kunnen mogelijk worden meegenomen;
een jongere mede-aanvrager kan bij sommige banken een langere looptijd mogelijk maken;
lagere maandlasten kunnen zorgen voor een hogere leencapaciteit;
de kans op een passende hypotheek kan hierdoor toenemen.
Belangrijk om te weten is dat niet iedere Spaanse bank deze constructie op dezelfde manier beoordeelt. Daarom is maatwerk essentieel.
Wordt het inkomen van beide aanvragers meegenomen?
Ja, meestal wel.
De bank kijkt naar de volledige financiële situatie van beide aanvragers.
Onder andere wordt gekeken naar:
salaris of pensioen;
ondernemersinkomen;
bestaande hypotheken;
persoonlijke leningen;
maandelijkse woonlasten;
leeftijd;
beschikbare eigen middelen.
Heeft uw zoon of dochter bijvoorbeeld al een hypotheek in Nederland? Dan wordt deze maandlast meestal ook meegenomen in de beoordeling.
Moet mijn kind mede-eigenaar worden?
In vrijwel alle gevallen wel.
Wanneer uw zoon of dochter mede-aanvrager is van de hypotheek, verlangt de bank doorgaans ook dat hij of zij mede-eigenaar van de woning wordt.
De eigendomsverhouding hoeft niet altijd 50/50 te zijn. U kunt samen met uw advocaat bepalen welke verdeling het beste past bij uw situatie.
Omdat gezamenlijk eigendom gevolgen kan hebben voor schenkbelasting, erfbelasting en een toekomstige verkoop, is juridisch advies verstandig.
Hoeveel kunt u lenen voor een woning in Spanje?
Voor niet-residenten financieren Spaanse banken doorgaans maximaal 70% van de laagste waarde van de koopsom of taxatiewaarde.
Daarnaast moet u rekening houden met:
overdrachtsbelasting of btw;
notariskosten;
registratiekosten;
taxatie;
eventuele advieskosten.
Hierdoor is meestal ongeveer 40% tot 45% van de totale aankoopprijs aan eigen middelen nodig.
Daarnaast beoordelen Spaanse banken of de totale maandlasten passen binnen uw gezamenlijke inkomen.
Wanneer is samen kopen interessant?
Een gezamenlijke aankoop met een kind kan interessant zijn wanneer:
u door uw leeftijd een kortere looptijd krijgt;
uw pensioeninkomen onvoldoende is voor de gewenste hypotheek;
uw kind financieel wil bijdragen;
de woning later binnen de familie blijft;
u samen gebruik wilt maken van de woning.
Iedere situatie is anders. Daarom is een persoonlijke berekening altijd noodzakelijk.
Laat uw mogelijkheden vooraf berekenen
Het aanvragen van een Spaanse hypotheek op latere leeftijd vraagt om specialistische kennis.
Door vooraf uw situatie te laten beoordelen, krijgt u inzicht in:
uw maximale hypotheek;
de mogelijke looptijd;
welke banken het beste bij uw situatie passen;
hoeveel eigen geld u nodig heeft;
of gezamenlijk kopen met uw zoon of dochter voordelen biedt.
Zo voorkomt u verrassingen tijdens het aankoopproces.
Cala Finance helpt u graag
Bij Cala Finance begeleiden wij Nederlanders bij het aanvragen van een Spaanse hypotheek. Wij vergelijken de mogelijkheden bij meerdere Spaanse banken en beoordelen vooraf welke financiering het beste aansluit bij uw persoonlijke situatie.
Bent u benieuwd of u op latere leeftijd nog een hypotheek kunt krijgen? Of wilt u weten of samen met uw zoon of dochter kopen een oplossing kan zijn?
Plan dan een haalbaarheidscheck. Zo weet u vooraf precies waar u aan toe bent.