Veel mensen denken dat het in Spanje hetzelfde werkt als in Nederland: eerst een woning kopen en later eenvoudig een hypotheek opnemen op basis van de overwaarde van de woning.
In de praktijk werkt dat in Spanje meestal anders.
Sterker nog: in veel gevallen is een Spaanse woning achteraf helemaal niet meer financierbaar. Zeker wanneer de woning al langere tijd in bezit is en er geen duidelijke investerings- of verbouwingsreden is.
Toch bestaan er enkele uitzonderingen.
In dit artikel leggen we uit hoe Spaanse banken hiernaar kijken en waarom “overwaarde opnemen” in Spanje veel beperkter is dan in Nederland.
Kun je achteraf een hypotheek krijgen op een woning in Spanje?
Soms, maar meestal slechts beperkt.
Spaanse banken verstrekken hypotheken primair voor de aankoop van vastgoed. Het idee van later “even overwaarde opnemen” zoals in Nederland, bestaat in Spanje veel minder.
In de praktijk zien we meestal alleen mogelijkheden:
kort na aankoop van de woning;
of wanneer de financiering bedoeld is voor een substantiële verbouwing of renovatie.
Bij woningen die al langere tijd hypotheekvrij in bezit zijn, wordt het vaak lastig om alsnog financiering te verkrijgen.
Binnen ongeveer 6 maanden na overdracht zijn er soms nog mogelijkheden
Wanneer een woning recent is aangekocht zonder hypotheek, kunnen sommige Spaanse banken alsnog bereid zijn om achteraf financiering te verstrekken.
Dit gebeurt meestal alleen:
binnen circa 6 maanden na de overdracht bij de notaris;
én wanneer de herkomst van het geld volledig aantoonbaar is.
De bank behandelt het dossier dan feitelijk alsof de aankoop nog recent is afgerond.
Belangrijk hierbij is:
aankoopakte;
betalingsbewijzen;
bankafschriften;
en de volledige geldstroom richting de aankoop.
Na langere tijd wordt dit in de praktijk aanzienlijk lastiger.
Waarom zijn Spaanse banken hier zo terughoudend mee?
Dat heeft meerdere redenen.
1. Anti-witwasregels (AML)
Spaanse banken controleren zeer streng waar geld vandaan komt en waarvoor financiering wordt gebruikt.
Wanneer iemand:
een woning volledig cash koopt;
en jaren later geld uit die woning wil halen;
ontstaat voor banken soms een lastiger controleerbare situatie rondom herkomst van vermogen en geldstromen.
Daardoor zijn banken terughoudender met zogenaamde equity release-constructies.
2. Spaanse banken zijn minder gericht op “equity release”
In landen zoals Nederland of het Verenigd Koninkrijk is het gebruikelijker om overwaarde later opnieuw op te nemen.
In Spanje ligt de focus van banken vooral op:
aankoopfinanciering;
aankoop van een tweede woning;
of financiering gekoppeld aan een duidelijke investering.
Een woning die al jaren hypotheekvrij is, wordt daardoor niet automatisch gezien als een eenvoudig financierbaar onderpand.
3. Risicobeheer van de bank
Een bank kijkt niet alleen naar de waarde van de woning, maar ook naar:
inkomen;
leeftijd;
fiscale situatie;
type woning;
en het doel van de financiering.
Zelfs bij veel overwaarde kan een bank dus alsnog besluiten geen hypotheek te verstrekken.
Financiering voor een grote verbouwing is soms wel mogelijk
Een uitzondering zien we regelmatig bij grotere renovatie- of verbouwingsprojecten.
Bijvoorbeeld:
complete renovaties;
uitbreidingen;
of herontwikkeling van een woning.
In dat geval ziet de bank duidelijk waarvoor het geld gebruikt wordt en is er vaak:
een begroting;
een taxatie na verbouwing;
en een concreet investeringsdoel.
Daardoor zijn sommige banken eerder bereid om financiering te verstrekken.
Conclusie
Een Spaanse woning achteraf financieren is in de praktijk vaak beperkter dan veel mensen verwachten.
Spaanse banken zijn over het algemeen terughoudend met het verstrekken van hypotheken op woningen die al langere tijd in bezit zijn. Alleen kort na aankoop of bij een duidelijke verbouwingsinvestering zijn er soms nog mogelijkheden.
Daarnaast spelen anti-witwasregels, herkomst van vermogen en het beperkte gebruik van equity release-producten in Spanje een belangrijke rol.
Wilt u weten of uw situatie nog financierbaar is? CALA Finance kijkt graag mee naar de mogelijkheden op basis van uw woning, inkomen en timing.